Операция отказ от кредита

Содержание:

Как отказаться от кредитной карты

Ответ:

    Блокировка кредитной карты, это всего лишь временное прекращение проведения операций с помощью банковской карты. Поэтому блокировка карты отпадает, так как эта процедура не аннулирует уже оформленный вам кредит и не закрывает счёт кредитования. Блокировка производится в случаях, когда кредитная карта утеряна, украдена или принято решение самим банком в связи с нарушениями клиента условий использования кредита.

Так, в пункте 1,8 «Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ» об этой функции говорится следующее: «Блокирование Карты — процедура установления Банком технического ограничения на совершение Держателем Операций с использованием выпущенной на его имя Карты, в том числе предусматривающего отказ Банка в предоставлении Авторизации независимо от Платёжного лимита, Доступного расходного лимита Дополнительной карты»

Если кредитная карта вами не активирована, то её конечно можно разрезать и выбрасывать, но торопиться с этим не стоит. Поясню почему. Основанием выпуска и пересылки вам по почте кредитной карты, является первоначальный договор на кредитование, который был заключён «ещё для вашей подруги». То есть, подписывая этот договор, вы уже дали банку своё согласие на выпуск карты и оформление карточного кредита в будущем. Следовательно, по тарифному плану вы можете оказаться должны банку как за сам выпуск карты, так и за обслуживание счёта карты. Поэтому, прежде чем уничтожать кредитную карту, полученную по почте, внимательно изучите свой договор кредитования и тарифный план для этого вида карт, и только тогда принимайте решение.

Если карта не активируется, то согласно «Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ», банк сам осуществит следующую процедуру: 13.2. Банк имеет право расторгнуть Договор в одностороннем внесудебном порядке в следующих случаях:

13.2.1. при отсутствии совершенной Активации в течение 6 (Шести) месяцев со дня направления Банком Клиенту Основной карты в соответствии с п. 2.10.1 Условий (если Основная карта была направлена Клиенту простым либо регистрируемым письмом) либо со дня выдачи Банком Клиенту Основной карты в соответствии с п. 2.10.1 Условий (если Основная карта была выдана Клиенту при его личном обращении в Банк) и отсутствии совершенных в указанный период времени Операций. При этом Договор будет считаться расторгнутым со дня направления Банком Клиенту уведомления о расторжении Договора по указанным в настоящем пункте основаниям;
Но договор будет расторгнут только в том случае, если выпуск и обслуживание кредитной карты по Тарифному плану — бесплатное, и у вас не образовалось задолженности перед банком.

  • Отказаться от кредитной карты можно и стандартным способом действий по возврату карты и закрытии карточного счета любого банка, который выглядит так:
    • Приходите в отделение банка с паспортом и полученной по почте картой.
    • Пишите заявление на закрытие ссудного счета и возврат кредитной карты.
    • работник проверяет наличие задолженности по счёту. В случае её наличия — оплачиваете задолженность и получаете платёжный документ с отметкой об оплате.
    • работник забирает у вас карту и разрезает её на мелкие части так, чтобы не осталась целой магнитная полоса.
    • обязательно получите от банка документ, подтверждающий отсутствие задолженности по счёту и закрытии самого счета кредитования.

    Обратите внимание, что у банка Русский Стандарт дата подачи заявления считается датой приёма заявления Банком. А так как заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения кредитного договора, то для получения документа, подтверждающего факт закрытия счета и отсутствия долга, вам придётся посетить банк ещё раз.
    Вот что об этом говорится в «Условиях предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ»: 13.1.1. предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращённые Банку и не заявленные как утерянные/украденные (за исключением Дополнительных Карт, являющихся NFC — банковскими картами). Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком;

    13.1.2. погасить Задолженность.

    Комментариев пока нет. Коментирование отключено

    Последние новости на сегодня

    30.10.18
    Календарь на 2019 год

    Операция отказ от кредита

    1) 09 июня в магазине бытовой техники пытался оплатить товар картой. На терминале выводилось сообщение об ошибке. Делалось не менее пяти безуспешных попыток оплаты. В результате с карты была списана сумма стоимости товара, хотя ни одна попытка оплаты не была успешной. Было составлено обращение в магазин и в банк. Из магазина ответили, что сверка банка за 9 июня расхождений не выявило. В интернет банке операция до сих пор значится неподтвержденной. Деньги на карту не возвращены. Для меня это существенная сумма и ждать неопределенное время возврата у меня нет возможности.

    2) 12 июня оплачивал покупки в продуктовом магазине. После оплаты один товар по объективным причинам мне пришлось вернуть в магазин. Кассир произвел возврат на карту за этот товар через терминал. Деньги до сих пор не поступили.

    Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита?

    В чём же причина того, что банки так не хотят разъяснять причину отказа в выдаче того или иного вида кредита? И какие вообще причины могут послужить поводом для отказа на заявку о получении займа? Разберёмся в этих вопросах подробнее.

    В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита. При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

    Правило неразглашения

    В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот — упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

    Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

    Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

    Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

    Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.

    Недостаточная платежеспособность

    Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.

    Плохая кредитная история

    Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

    Несоответствие банковским требованиям

    Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.

    Смотрите так же:  Можно ли сделать договор купли продажи автомобиля задним числом

    Предоставление ложной информации

    Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.

    Неоправданные цели на кредит

    Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

    Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.

    ОТКАЗ В СОВЕРШЕНИИ ОПЕРАЦИИ КЛИЕНТА И ЗАГРАДИТЕЛЬНЫЕ ТАРИФЫ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

    студент юридического факультета Сургутского государственного университета,

    ст. преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин и трудового права Сургутского государственного университета,

    С переводом денежных операций в безналичное пространство и обязательностью мониторинга банковских операций на соответствие законодательству о легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма (далее — Закон №115-ФЗ) [1], вопрос о пределах взаимных прав и обязанностей участников договора — «банк-вкладчик», становится актуальным, а сохранение средств на счетах или их распоряжение поднимает не одну волну судебных споров.

    Для начала необходимо отличать «приостановление операции», «отказ в совершении операции» и «блокировку карты», так как в каждой из них предусмотрены различные правовые последствия. В случае приостановления операции в соответствие со ст. 76 Налогового кодекса РФ банк все расходные операции по счету прекращает в пределах суммы, указанной в решении о приостановлении операций. Отказ от совершения операции не влечет прекращения операций по счету, право распоряжения денежными средствами сохраняется за клиентом. А вот уже при блокировке карты снять средства, закрыть счет и открыть новый невозможно. В настоящей статье остановимся на основаниях отказа в совершении расчетных операций кредитной организацией.

    Итак, по правилам ст.848 Гражданского кодекса РФ установлена обязанность кредитной организации совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с законом банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Статья 858 Гражданского кодекса РФ допускает ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете Клиента в случаях, предусмотренных законом.

    Механизм, предусматривающим такое ограничение является, как было сказано выше предусмотрен Законом №115-ФЗ, где в п. 11 ст. 7 которого организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет клиента, по которой не представлены необходимые документы, и, если возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

    Такое положение законодательства, напрямую предоставляя банкам полномочия по ограничению прав клиентов в рамках заключенных договоров, тем самым создало еще один прецедент государственного вмешательства в сферу частноправовых отношений, поскольку в этом случае кредитная организация реализует возложенные на нее публичные функции.

    Примечательно, что «входной контроль чистоты» поступающих на счет клиента денежных средств не осуществляется. В таком случае денежные средства по сути легитимируются самим кредитным учреждением и им же могут пользоваться до момента истребования клиентом. При распоряжении же денежными средствами документальное опровержение подозрительности операции напрямую возложено уже на плечи самого клиента.

    В этой связи показательным является судебный прецедент, в котором судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ при рассмотрении кассационной жалобы гр-на Будника С.А. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, процентов, неустойки посчитала, что в удовлетворении требований к банку о выдаче наличными денежных средств в размере более 55 миллионов рублей со счета отказано правомерно, поскольку отказ банка соответствует ст. 7 Закона №115-ФЗ; кроме того, действия истца по непредставлению банку истребованных документов, а также по неоднократному открытию и закрытию счетов, переводу денежных средств на новые счета и их возврату на старые, совершенные им после получения от банка отказа в выдаче наличных денежных средств, свидетельствуют о попытке уклониться от соблюдения процедур обязательного контроля, установленных законом [2].

    Подозрения банка в том, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путем могут возникнуть в отношении операций, имеющих необычный или сомнительный характер, в частности, если снятие или зачисление на счет клиента наличных денежных средств не обусловлено характером деятельности такого лица и не совпадает с видами деятельности, заявленной при регистрации (ОКВЭД); сторонами сделки регулярно совершаются транзитные операции в короткие сроки; финансовые операции осуществляются с участием лиц, зарегистрированных на территории иностранных государств; осуществляются операции, налоговая нагрузка по которым минимальна или вовсе отсутствует и др. обстоятельства.

    Список признаков необычной операции достаточно обширный, но и кредитные организации не ограничены в разработке собственных правил контроля, которые могут дополнять или расширять признаки сомнительности и подозрительности операций исходя из собственного усмотрения. Решение о квалификации или отказа в квалификации операции клиента в качестве подпадающей под признаки контроля кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, его представителя и бенефициарного владельца.

    В качестве примера обратимся к другому судебному спору, в котором ГУП «МосжилНИИпроект» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АКБ «Пересвет» о взыскании процентов в размере более двадцати миллионов, поскольку банк не исполнил платежные документы, принятые им к исполнению, со ссылкой на статью 7 Закон № 115-ФЗ. Суд, признавая позицию банка правомерной исходил из того, что согласно правил внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, банк осуществляет процедуры Due Diligence (должная осмотрительность (внимательность), подразумевающие осуществление комплекса мероприятий, направленных на минимизацию правовых и репутационных рисков кредитной организации, за счет сбора и анализа широкого спектра информации о клиентах, контрагентах клиентов, условиях предлагаемой, запрашиваемой клиентом операции (сделки). На основании проводимых процедур деятельность ГУП «МосжилНИИпроект», была отнесена банком к категории «наблюдать». По правилам банка — это клиенты, имеющие признаки фиктивной деятельности и/или операции которых обладают признаками «необычных». В целях получения дополнительной информации Банком подготовлен запрос о предоставлении документов, которые представлены не были, что является достаточным основанием для отказа банка в выполнении распоряжения клиента о совершении операции [3].

    Изложенное показывает, что правоприменительная практика практически всегда на стороне кредитной организации, а клиенту опровергнуть доводы банка довольно затруднительно, хотя примеры добросовестности клиентов также имеются. Несмотря на то, что система антиотмывочного законодательства в целом предусматривалась как способ противодействия легализации незаконных доходов, однако существенно затрагивает интересы и добросовестных клиентов, деятельность которых страдает в результате контрольных функций банков. По причине доведения многих споров до судебного разбирательства добросовестные клиенты лишены возможности исполнять собственные обязательства перед третьими лицами неся невосполнимые имущественные потери.

    Отметим, что в соответствии с п. 12 ст. 7 Закона №115-ФЗ отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 той же статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности субъекта контроля. Последствия нарушения банком обязанности по выполнению распоряжения клиента и наличия признаков злоупотребления правом, повлекшего отказ в перечислении денежной суммы со счета состоят в уплате банком процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

    Подводя итог, можно сказать, что в отсутствие действенного механизма защиты добросовестных клиентов, отказ в совершении операции по распоряжению клиента становится одним из часто применяемых инструментов по причине неограниченной банковской осмотрительности, в том числе в условиях формального подхода к оценке содержания операций.

    Кроме этого, кредитные организации стали зачастую применять к расчетным операциям так называемый «заградительный тариф», понятие которого законодательно отсутствует, а судебной практикой определяется как форма штрафной комиссии (от 5 до 20% в зависимости от банка) от суммы оборота на банковских счетах клиента или от суммы операции, удерживаемой банком за непредставление или неполное предоставление клиентом банка документов и (или) информации либо представление клиентом банка недостоверных и (или) недействительных документов и (или) информации.

    По смыслу Закона №115-ФЗ меры заградительного характера должны применяться кредитной организацией в целях противодействия деятельности недобросовестных клиентов, которые используют гражданско-правовые отношения с банком для проведения сомнительных операций, противоречащих основным целям деятельности банка и подвергают его рискам нанесения ущерба деловой репутации и применения к нему мер принудительного воздействия.

    Основной подход в применении комиссии усматривается в установлении такого размера тарифа, которые бы сделали проведение сомнительных операций, не имеющих явных законных целей операций экономически нецелесообразными. «Заградительные» тарифы направлены на недопущения аналогичных ситуаций в будущем.

    Оспорить такие тарифы в судебном порядке практически невозможно, поскольку суд оценивает лишь наличие согласованных сторонами условий о тарифах банка и невыполнение клиентом требований банка по предоставлению документов, необходимых для проведения внутреннего контроля при наличии оснований сомневаться в легальности операции. Положительные прецеденты встречаются в случае, если комиссия была в одностороннем порядке введена кредитной организации уже после заключения договора с клиентом, и отсутствуют сведения о согласовании таких условий последним. В отсутствие двустороннего соглашения между сторонами о применении такой комиссии в соответствии с нормами п. 1 ст. 450 ГК РФ суд отказывает в ее применении и практика в данном случае также обширна примерами.

    Смотрите так же:  Приказ мвд рк на 2011

    К примеру, в судебной практике получили закрепление следующие позиции кредитных учреждений, обосновавших применение заградительной комиссии к клиенту:

    в ходе проведенного анализа в деятельности клиента банком установлен ряд признаков осуществления сомнительных операций, в том числе: регистрация по адресу массовой регистрации; несоответствие штатной численности работников масштабам деятельности организации; отсутствие в штате организации бухгалтерского сотрудника; отсутствие выплат по заработной плате в ходе осуществления деятельности клиентом, налоговых, арендных и иных обязательных платежей; заявленная сфера деятельности, клиента не соответствует фактической [4].

    установлено несовпадение места регистрации контрагента с местом открытия его расчетного счета; сумма операций по определенному контрагенту является значительной, операции проводились регулярно, что не соответствует обычной практике проведения расчетов клиента, о контрагенте отсутствует информация на официальном сайте; крайне низкое соотношение налоговых платежей к масштабам операций по переводу денежных средств [5];

    местонахождение клиента не соответствует предоставленному в банк договору аренды, отсутствие эксплуатационных и коммунальных платежей в отношении арендуемых помещений, клиент, располагающий информацией о наличии в едином государственном реестре юридических лиц недостоверной информации о своем юридическом адресе, не предпринимает мер для приведения указанных сведений в соответствие с действительностью, в связи с чем должно нести риски наступления неблагоприятных последствий указанных действий (бездействия) [6].

    Кроме указанных оснований кредитные организации оценивают и признаки «массового руководителя» у исполнительного органа клиента, проведение операций между аффилированными лицами, характер операций исключительно заемного беспроцентного характера, при отсутствии иных операций, связанных с характером деятельности клиента, наличие информации об отказе в заключении договора банковского счета (вклада) или расторжения договора банковского счета (вклада) иным банком и другие основания.

    Таким образом, встречная обязанность клиента по представлению документов, необходимых для его идентификации и фиксирования информации в опровержение сомнительности сделок является встречной обязанностью клиента, неисполнение которого влечет для него негативные финансовые последствия. При этом закон не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации, выступая своеобразном фильтром на пути реализации ФЗ №115, самостоятельно определять их объем и содержание, получая своеобразный иммунитет от ответственности.

    Соответственно, произвольное истребование документов без предоставления доказательств их необходимости для целей контроля, установленного законом, нарушает нормальную хозяйственную деятельность клиента и стабильность гражданского оборота.

    В то же время закрыв счет в банке, клиент по сути может обойти систему правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, поскольку противодействие незаконным финансовым операциям должно осуществляться на стадии исполнения банком поручения клиента о совершении соответствующей операции, а не при закрытии счета и перечислении остатка денежных средств на свой счет в другом кредитном учреждении.

    Список литературы:

    1. [О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: федер. закон Рос. Федерации от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ: принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации 13 июля 2001 г.: одобр. Советом Федерации Федер. Собр. Рос. Федерации 20 июля 2001 г. // Рос. газ. – 2001. – 09 августа.
    2. Определение Верховного Суда РФ от 30.01.2018 № 78-КГ17-90. [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс».
    3. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 29.05.2018 № Ф05-6550/2018 по делу № А40-150827/17. [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс».
    4. Определение Верховного Суда РФ от 16.02.2017 №305-ЭС16-20448 по делу №А40-201021/2015. [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс».
    5. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.12.2017 №Ф04-3779/2017 по делу №А70-14856/2016. [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ. — правовой системы «КонсультантПлюс».
    6. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.07.2015 №Ф09-3724/15 по делу №А60-44284/2014. [Электронный ресурс]: Документ опубликован не был. Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс».

    Как отказаться от кредита?

    Банки Сегодня Лайв

    Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

    А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

    Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит. Однако подобная процедура возможна далеко не всегда.
    Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: «Как отказаться от кредита? Какова правильная последовательность действий? И что нужно учитывать при расторжении кредитного договора?»

    Как аннулировать договор потребительского кредитования

    На сегодняшний день таким видом кредитования, как потребительские займы, уже никого не удивишь. Более того люди привыкают «жить в кредит», и расплатившись за одну покупку, тут же оформляют другую.

    Но что делать, если возникла ситуация когда, например, консультант магазина просто навязал товар? Либо перечитав дома кредитный договор, клиент пришел к выводу, что его не устраивают условия договора? Естественно, что первое, что нужно сделать – это прийти в банк и оформить отказ от кредита.

    Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания. При отсутствии причины аннулирование кредитного договора невозможно.

    Банковские учреждения с большой неохотой идут навстречу клиенту, и порой приходиться очень сильно постараться, прежде чем аннулировать договор.

    Самый простой и быстрый способ оформления отказа от кредитования – это стадия, на которой, клиент еще не успел подписать договор, а товар находится на полке магазина. Однако, и тут могут возникнуть некоторые сложности. Менеджеры банка обычно начинают уверять клиентов, что процедура кредитования уже началась.

    Стоит отметить, что у клиента возникают обязательства перед банком только после подписания договора. На этой стадии отказ от кредитования возможен в любой момент, даже если кредитная заявка одобрена.

    Но как быть, если договор подписан, но товар еще остается в магазине? Все дело в том, что предметом потребительского договора, считается приобретаемый товар. И до момента получения покупки на руки, кредитный договор будет считаться недействительным. Если по каким-либо причинам, товар на руки получен не был, то у клиента есть все основания обратиться в банк и отказаться от кредита. Главное сделать это как можно быстрее.

    Если купленный, например, телефон или телевизор имеют техническую неисправность, и клиент это увидел после доставки товара на дом, то он может смело вернуть товар в магазин, и обратиться в банк с соответствующим заявлением об отказе в кредитовании. При этом денежные средства магазин должен вернуть клиенту на его ссудный счет, и аннулировать договор купли-продажи. После чего клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, и прилагает всю документацию.

    Как видно из представленной информации отказаться от потребительского кредита вполне реально. Однако различные ситуации требуют индивидуального подхода. Поэтому прежде чем клиенту идти в банк заключать, либо расторгать кредитный договор, следует обратиться за разъяснениями к опытному юристу. Очень часто кредитные учреждения пытаются скрыть реальные условия за «заумными» терминами, которые непонятны неосведомленному человеку.

    Как расторгнуть договор после получения денежных средств на руки

    Расторжение экспресс кредита, при котором предметом договора является не товар, а денежные средства, процедура, требующая особого внимания.

    Для того чтобы расторгнуть договор после получения кредита, и при этом не оплатить банку ни копейки, нужна не только веская причина, но и огромное терпение.

    Если, например, причиной отказа от кредита, будет являться то, что сотрудник банка умышленно скрыл от клиента итоговую сумму переплаты, то расторгнуть договор будет крайне сложно. Все дело в том, что клиент должен доказать, что сотрудник банка ввел в заблуждение. А это непросто. Тем более, что судебные разбирательства могут затянуться на долгие месяцы, а за это время могут набежать, как проценты, так и штрафы и неустойки.

    Принимая во внимание эти факты, при желании отказаться от кредитования после получения денежных средств, клиенту нужно:

    1. Как можно быстрее обратиться в кредитное учреждение, с написанием соответствующего заявления;
    2. Решить проблему с банком мирным путем.

    Обычно банки оформляют такие процедуры, никак отказ, а как досрочное погашение кредита. При этом клиенту будет необходимо оплатить проценты за каждый день «пользования» займом.

    Стоит отметить, что досрочное погашение возможно на основаниях, прописанных в кредитном договоре. Многие банки допускают его по истечении нескольких месяцев. Соответственно, при отказе от кредита, клиенту придется оплатить проценты за это время. Поэтому подписывать кредитный договор стоит после его детального изучения.

    Этапы расторжения кредитного договора

    Кредитный договор, может быть, расторгнут как заемщиком, так и самим банком. Что касается самого кредитного учреждения, то ему естественно в этом вопросе намного легче. Ведь договор составлялся штатными юристами, которые знают все нюансы, и имеют опыт в решении таких вопросов.

    Банк уведомит клиента, и предложит ему согласиться с условиями расторжения договора добровольно либо через суд.

    Для того чтобы расторгнуть кредитный договор, клиенту потребуется осуществить ряд действий представленных в таблице ниже.

    Как отказаться от кредита до и после его получения?

    Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.

    Возможные причины для отказа

    Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:

    • Клиент был введен в заблуждение рекламой или кредитными агентами, но понял это уже в процессе или после оформления.
    • Банк не исполнил взятые на себя обязательства по кредиту.
    • Клиент понимает явную невыгодность для себя кредитных условий.
    • У клиента отпала необходимость в кредите.

    Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.

    Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.

    Смотрите так же:  Измена статья ук рф

    Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.

    Из этого следует:

    • Моментом совершения займа становится фактическая передача денег (другого имущества).
    • Начало действия кредитного договора определяется нормами этого договора.

    Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:

    • Заявка на кредит рассмотрена, получено одобрение, но договор между банком и заемщиком еще не подписан обеими сторонами.
    • Заявка одобрена, договор подписан с двух сторон, но средства еще не перечислены (не выданы) целевому получателю.
    • Договор полностью подписан, денежные средства получены адресатом.

    В какой срок можно отказаться от кредита?

    Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.

    Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.

    Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.

    Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.

    Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.

    Когда отказаться от кредита нельзя?

    По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.

    В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.

    Отказ от кредита до подписания договора

    Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.

    В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.

    Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.

    Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.

    Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?

    Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.

    Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.

    Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.

    Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.

    Порядок действий

    Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:

    1. Изучить договор с финансовым учреждением, в частности, права кредитополучателя и пункт о досрочном погашении.
    2. Написать заявление об отказе (если речь идет о возврате кредита после 14 лет – то заявление о досрочном погашении).
    3. Предоставить в банк заявление и кредитные документы.
    4. Дождаться решения.
    5. При положительном ответе перечислить сумму долга на счет банка.

    При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

    Заявление об отказе от кредита

    Что должно быть указано в документе:

    • Адрес и полное наименование банка.
    • ФИО заявителя и его контакты.
    • Дата заключения кредитного договора и его номер.
    • Полученная сумма, ставка и срок.
    • Суть заявления: отказ от кредита.
    • Изложение дополнительных требований при необходимости: перечисление средств на счет продавца, если это товарный кредит, или просьба о выдаче справки об отсутствии долговых обязательств.
    • Дата, ФИО, подпись.

    Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.

    Отказ от ипотеки

    Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.

    Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.

    Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

    Как отказаться от автокредита

    Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:

    • Если банк перечислил кредитные средства на счет заемщика или выдал их наличными, то единственный вариант – отказ в течение 30 дней или досрочное погашение. Заемщику придется заплатить проценты за фактический срок использования денег.
    • При покупке машины в автосалоне банк перечисляют сумму на счет фирмы-продавца. В этом случае остается только продать машину и вырученными деньгами расплатиться с банком досрочно.

    Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.

    Возможные последствия

    Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?

    Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.

    Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.

    Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.

    Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться

    Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

    Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

    • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
    • Не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
    • Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
    • Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
    • Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
    • Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.