Банкротство россиян

Банкротство россиян

Россияне, проходящие процедуру личного банкротства, не смогут переписывать имущество на супругов и детей, чтобы не расплачиваться по долгам с кредиторами. Такое постановление накануне принял Пленум Верховного суда России, пишет «Российская газета».

Согласно документу, суды имеют право отменить переход права собственности на квартиру, дом, машину и любое другое имущество в пользу ближайших членов семьи должника, например в случае развода или выплаты алиментов. Кроме того, как ранее постановил Верховный суд, кредиторы имеют право подключиться к процедуре раздела имущества между должником и его родственниками и оспорить в суде сделки, вызывающие сомнения.

При этом закон гарантирует человеку, проходящему процедуру личного банкротства, сохранение единственного жилья и минимального имущества, необходимого для жизни, отмечает издание. Судьи также должны учитывать жизненные обстоятельства должника: например, в случае болезни и дорогостоящего лечения гражданин, проходящий процедуру личного банкротства, может сохранить за собой часть имущества.

В начале декабря Верховный суд, рассматривая иск жителя Московской области, признал законным изъятие единственного жилья должника с целью его реализации для расчетов с кредиторами.

Эксперты предсказывают массовое банкротство россиян

Число банкротов-физлиц в России будет расти, несмотря на закон о несостоятельности, который пока ограничивает возможность объявить гражданина банкротом. Это обусловлено ростом задолженности россиян и падением их реальных доходов. Поправки в закон о банкротстве физлиц, принятые Думой в первом чтении, придадут процессу банкротства сограждан дополнительную динамику, считают эксперты, опрошенные агентством «Прайм».

По данным статистики, 9 тысяч граждан и индивидуальных предпринимателей признаны банкротами в I квартале этого года, что на 50% больше, чем годом ранее. Всего за 2017 год банкротами стали 29,876 тысячи граждан и ИП, в 2016 году их было 19,658 тысячи. В 2015 году, когда был принят закон о банкротстве физлиц, были признаны несостоятельными 2,418 тысячи человек.

Всего за время действия закона банкротами стали около 52 тысяч человек, что, по оценке Объединённого кредитного бюро, составляет всего 8% потенциальных банкротов.

По данным экспертов, на 1 марта 2018 года в России насчитывалось 702,8 тысячи потенциально финансово несостоятельных людей, за год их количество выросло на 6%. Специалисты полагают, что к концу текущего года число банкротов увеличится на 50–70%.

НЕСОВЕРШЕНСТВО ЗАКОНА О БАНКРОТСТВЕ

Эксперты единодушно отмечают несовершенство нынешнего законодательства, регулирующего банкротство граждан. С октября 2015 года банкротство физлиц регулируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». По нему физическое лицо может инициировать процедуру признания себя банкротом, если сумма его задолженности составляет не менее 500 тысяч рублей, которые он не погашает в течение трех месяцев.

После признания гражданина неплатежеспособным его имущество подлежит реализации решением суда. Отсутствие имущества не позволяет физлицу стать банкротом. Надо отметить, что дело о банкротстве гражданина может быть разрешено мировым соглашением или реструктуризацией долга, а не только реализацией его имущества для оплаты обязательств перед кредиторами.

Судья Верховного суда РФ Ирина Букина в ходе выступления в мае на ПМЮФ рассказала, что к процедуре банкротства прибегли только 8% потенциальных банкротов из числа физических лиц, хотя количество граждан, которые нуждаются в ней существенно больше. Это связано, в частности, и с дороговизной процедуры.

«Это действительно получается дорогостоящая процедура. Нужны деньги на расходы. Кроме того, не все граждане понимают этот закон. Он сложно написан. Порой даже у судей возникают вопросы», — отметила Букина.

По ее словам, в настоящее время банкротство граждан превратилось в распродажу имущества, так как процедура реабилитации, которая подразумевает реструктуризацию долга или мировое соглашение между кредитором и заемщиком, действует для единиц.

С этим согласен советник Федеральной палаты адвокатов Василий Раудин, который отмечает, что процедура банкротства включает расходы на услуги юристов, арбитражных управляющих, на предусмотренные законом публикации в СМИ. Поэтому в настоящее время люди, у которых не осталось денег, воспользоваться законом о банкротстве не могут, хотя таких в 10–15 раз больше, чем тех, кто через процедуру прошел.

Организации, которые занимаются банкротством физлиц, в среднем берут за услуги от 60 до 100 тысяч рублей. За эти деньги они готовят пакет документов в суд, список имущества потенциального банкрота, представляют гражданина в суде, а также выполняют функции арбитражного управляющего.

Кроме того, действующий закон также не позволяет стать банкротом гражданину без имущества, что сдерживает рост числа банкротов-физлиц. Специалисты настаивают на отмене этого положения в законе.

Социальные функции, которые вкладывались в закон, померкли перед его двусмысленностью, говорит управляющий директор Heritage Group Ольга Кириллова. По ее словам, сохраняется вероятность, что даже после признания должника банкротом, он не будет избавлен от долговых обременений, если не найдется имущества на продажу, чтобы расплатиться с кредиторами.

ПОПРАВКИ В ЗАКОН

В начале апреля Госдума приняла в первом чтении поправки в закон о банкротстве, позволяющие признавать банкротами граждан даже без какого-либо имущества. Кроме того, изменения будут внесены в деятельность банков и МФО в части публичности взыскания просроченной задолженности, которые отрегулируют раскрытие юридическими лицами информации о своей деятельности.

Поправки в закон возвращают его к первоначальной направленности и освобождению неплатежеспособного гражданина от неподъемных долгов, говорит Кириллова. Пока же судебная практика отдает предпочтение интересам кредиторов, а не заемщиков.

Законопроект должен сделать процедуру банкротства «продолжниковской», говорит Раудин. Каждому гражданину будет дана возможность осуществить реструктуризацию своих долгов. Если этого сделать не удалось, только тогда начнется процедура банкротства. Расходы при этом будут возложены на кредиторов, а в некоторых случаях на государство.

По словам экспертов, сейчас гражданин может реструктурировать долг, договорившись выплачивать 50-80% задолженность в течение трех лет.

ДОЛГИ И БАНКРОТЫ

По данным Федеральной службы судебных приставов, в 2017 году было списано 2,2 трлн рублей безнадежных долгов россиян, что на 16% больше, чем годом ранее. Рост безнадежных долгов вызван увеличением кредитования и падением реальных доходов населения.

Неплатежеспособные россияне за год увеличили среднюю задолженность перед кредиторами на 34%, и она составляет 1,7 млн рублей, подсчитали в Национальном центре банкротств.

Эксперты говорят, что судебные производства в отношении должников закрываются, если ответчик получил статус банкрота, либо не имеет имущества, которое подлежит реализации в счет долга.

Исходя из того, что россияне в минувшем году оформили на 13% больше потребительских займов на общую сумму 12 трлн рублей и учитывая падение реальных доходов населения, рост числа банкротов не вызывает сомнения.

Безусловно, сегодня граждане все активнее пользуются институтом банкротства, и государственные органы заинтересованы в упрощении и совершенствовании этой процедуры, считает начальник управления стратегий взыскания Бинбанка Станислав Витвицкий. Он напоминает, что в этом году в пилотном режиме был введен механизм упрощенного порядка банкротства. Кроме того, в первом чтении Госдума приняла пакет поправок в закон о банкротстве физических лиц, направленных на либерализацию процедуры для заёмщика.

Основной стоп-фактор, сдерживающий динамику банкротств – это пропускная способность судебной системы, говорит Витвицкий. На текущий момент рассмотрена лишь небольшая часть заявлений о банкротстве, и их количество ближайшие годы будет расти. Институт банкротства физических лиц в нашей стране очень молод – профильный закон вступил в силу только в 2015 году, и здесь налицо фактор роста с «низкой базы», что во многом является причиной такой внушительной динамики.

«В качестве перспективного инструмента снижения объема потенциальных банкротств на среднесрочном горизонте мы видим регулирование долговой нагрузки населения. В целом для рынка это будет иметь положительный эффект, поскольку повысит платёжную дисциплину клиентов и их финансовую устойчивость», — говорит Витвицкий.

Госдума упростила банкротство россиян

Москва, 19 декабря — «Вести.Экономика». Госдума 19 декабря утвердила в третьем, окончательном, чтении проект закона, который разрешит проводить процедуру банкротства гражданина РФ даже при отсутствии у него имущества.

Изменения вносятся в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», а также отдельные законодательные акты РФ. Так, в ФЗ дополняется определение термина «реализация имущества гражданина» — указывается, что одной из целей банкротства будет освобождение от долгов граждан.

Смотрите так же:  Дарение денег на покупку квартиры налог

Также устанавливается, что отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина.

Эти положения основаны на том, что, помимо соразмерного удовлетворения требования кредиторов, у процедуры банкротства гражданина есть социально-реабилитационная цель, сообщается в комментарии Госдумы.

Она предусматривает списание непосильных долговых обязательств гражданина с одновременным введением для него ограничений, установленных действующим законодательством о банкротстве (в течение последующих пяти лет гражданин не сможет брать кредиты и инициировать новую процедуру банкротства).

Банкротство физлиц в России стало возможным с 1 октября 2015 г.

Число банкротств физлиц в России выросло в 1,5 раза, сообщали ранее «Вести. Экономика».

Процедуру банкротства за 9 месяцев 2018 г. начали 30,368 тыс. российских граждан, что на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года, согласно данным «Федресурса» (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве).

Уральский федеральный округ (УРФО) лидирует по темпам роста числа персональных банкротств: количество несостоятельных граждан в регионе выросло на 74% до 2,933 тыс. человек за этот же период.

По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), УРФО также является лидером по доле потенциальных банкротов среди всех банковских заемщиков округа. На 01.10.2018 г. их доля составляла 2,0%, или более 95,7 тыс. человек. При этом больше всего потенциальных банкротов проживает в Центральном федеральном округе – 185,3 тыс. чел., или 1,5% от общего числа банковских заемщиков с открытыми счетами.

Общее количество банкротов в России достигло 80,640 тыс. на 30 сентября 2018 г, потенциальных банкротов – в 9 раз больше. По данным ОКБ, на 1 октября 2018 г. под определение потенциальных банкротов попадали порядка 739 тыс. россиян, или чуть более 1,3% от общего числа заемщиков с открытыми счетами (с долгом более 500 тыс. руб. и просрочкой платежа 90 и более дней хотя бы по одному кредиту).

Средний долг по кредитам у потенциальных банкротов составлял 1,66 млн руб. За год количество потенциальных банкротов выросло на 7,5%.

Фактическими эти банкротства могут стать в случае подачи заявлений самими должниками или кредиторами.

Что касается кредиторов, то они в результате банкротства граждан получили меньше процента включенных в реестры требований и в этом, и в прошлом годах. Правда, в абсолютном выражении общая сумма возращенных средств кредиторам выросла в 3 раза до 3,623 млрд руб.

Примерно так же увеличился и общий размер имущества должников, по данным инвентаризации – в 3 раза до 5,141 млрд руб.

Граждане, как правило, становятся банкротами по собственной инициативе. В январе-сентябре 2018 г. они инициировали 86% процедур, в отношении которых раскрыты такие данные (в таком же периоде прошлого года – 82%). Кредиторы выступили заявителями в 13% дел (было 17%), ФНС – 1% дел (было 2%).

«Высокие темпы роста числа банкротств в определенных округах могут быть связаны как с проникновением кредитования, так и с ростом информированности о процедуре, например на фоне каких-либо громких дел», – прокомментировал руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин.

Количество арбитражных управляющих, которые ведут процедуры банкротства граждан, увеличивается, хотя и меньшими темпами, чем растет число процедур.

Так, в январе-сентябре 2018 г. 2,335 тыс. управляющих опубликовали 10,046 тыс. отчетов о процедурах реализации имущества и реструктуризации долгов граждан. Число управляющих выросло на 20% по отношению к такому же периоду 2017 г., число отчетов – на 42%.

Соответственно средняя нагрузка на одного управляющего немного выросла с 3,6 до 4,3 дела в среднем за период. Региональный разброс нагрузки на управляющих варьируется от 9,4 дела на одного управляющего в Пензенской области до 2 дел в Саратовской области (оба показателя по отчетам за 9 мес. 2018 г.).

Банкротство россиян хотят упростить

С таким предложением выступило Минэкономразвития

Минэкономразвития РФ предложило упростить процедуру банкротства физлиц. Ведомство, в частности, намерено снижать издержки россиян при процедурах банкротства и сократить сроки таких процедур. Об этом на Петербургском юридическом форуме заявила директор департамента финансово-банковской деятельности и инвестиционного развития Минэкономразвития Елена Сороковая, передает РИА Новости. По словам Сороковой, министерство разработало проект федерального закона, предусматривающий возможность проведения банкротства граждан по упрощенной процедуре для граждан с невысокой задолженностью. «Законопроектом предусматривается, что заявления граждан, имеющих небольшой долг, будут подаваться в электронном виде на сайте суда, что позволит значительно сократить документооборот и упростить подачу заявления. При подаче такого заявления помощь должнику будет оказывать арбитражный управляющий», — рассказала представитель МЭР.

«Говоря о развитии правового регулирования в области банкротства, следует отметить, что основные цели, которые ставит перед собой министерство, это изменить качество процедур банкротства, увеличить количество реабилитационных процедур, снизить издержки на проведение процедур, сократить общие сроки проведения процедур, облегчить доступ к процедурам совершенствование института арбитражных управляющих и другие», — сказала Сороковая.

Сегодня расходы на проведение банкротства физических лиц довольно высокие, в связи с чем процедура остается недоступной для граждан с низким доходом и небольшим долгом. Кроме того, по словам директора департамента Минэкономразвития, проблемой является и отсутствие мотивации для участия в такой процедуре со стороны арбитражных управляющих. Причина этого — в низком уровне вознаграждения. На сегодняшний день фиксированная часть вознаграждения за всю процедуру составляет 25 тысяч рублей (иногда такая процедура может длиться больше года). Рассчитывать же на повышение вознаграждения за счет суммы процентов от реализации имущества должника также не приходится, поскольку зачастую должник попросту не обладает конкурсной массой.

Россиянам не хватает денег даже на банкротство

В стране обнаружились миллионы финансово несостоятельных

Фото pixabay.com

По разным данным, в России до 11 млн. человек, чье финансовое положение может привести к банкротству. Выросшее в полтора раза за девять месяцев количество официальных банкротов может оказаться каплей в море. Россиянам из-за опять появившегося тренда на снижение доходов уже не до сохранения денежных средств, которое составило самый низкий объем за 15 лет.

В России резко растет число людей, которые объявляют себя банкротами. За девять месяцев 2018 года число банкротов выросло в 1,5 раза, превысив на конец сентября 80,6 тыс. человек (рост по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве на 47% по сравнению с тем же периодом прошлого года).

И этому числу есть куда расти — потенциальных банкротов в стране насчитывается в девять раз больше. По данным Объединенного кредитного бюро, под определение потенциальных банкротов (задолжавших более 500 тыс. руб. и просрочивших платеж хотя бы на 90 дней) попадают около 739 тыс. россиян, и за год их стало на 12% больше. А средний долг по кредитам у потенциальных банкротов в три раза больше, чем сумма, которая может стать причиной банкротства – 1,7 млн руб.

Чаще всего граждане становятся банкротами по собственной инициативе: 86% процедур они инициировали сами, кредиторы выступили заявителями в 13% дел, налоговики – в 1%. Большинству граждан, которых суды уже признали банкротами, в этом году было от 30 до 59 лет, сообщали аналитики проекта «Федресурс». Доля молодежи до 30 лет составила 6%, а тех, кому за 60, 13%.

Хотя кредиторы в результате банкротства граждан и в этом, и в прошлом году получили меньше 1% включенных в реестры требований, общая сумма возращенных средств выросла в три раза до 3,6 млрд руб., а в среднем на одну процедуру в два раза до 360,6 тыс. руб. Общая стоимость имущества граждан-должников, по данным инвентаризации, увеличилась в три раза, до 5,1 млрд руб. В среднем на одну процедуру она выросла в два раза, до 511,8 тыс. руб.

«Рост среднего размера средств должников обусловлен интересом к процедуре граждан с большим достатком и, как следствие, с большим объемом кредиторской задолженности», – считает арбитражный управляющий, юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Кадников. По его словам, сначала банкротство интересовало в основном тех, кому нечего терять, – должников без имущества, плюс были «штучные» банкротства очень богатых людей. «Сегодня процедура банкротства становится инструментом, вызывающим интерес тех, у кого имущество есть, и есть при этом готовность пожертвовать им ради списания своих долгов. Средний класс осознал преимущества банкротства и, похоже, готов ими пользоваться», – отмечает Кадников.

Смотрите так же:  Сургут куда подать на развод

«На рост количества банкротств влияют два фактора. Во-первых, экономическая стагнация и колоссальная закредитованность населения. Во-вторых, все большее количество людей узнают про эту процедуру и решаются на ее прохождение», – сказал «НГ» член комитета Госдумы по бюджету и налогам Михаил Щапов.

По данным Росстата, в сентябре 2018 года опять, уже второй месяц подряд, реальные располагаемые доходы населения падают в годовом выражении. В среду статистики сообщили, что по сравнению с сентябрем 2017 года снижение реальных доходов населения в сентябре 2018 года составило 1,5% после снижения на 0,9% в августе. Напомним также, что до декабря 2017 доходы населения падали четыре года подряд.

В отсутствие доходов граждане все больше прибегают к кредитам, а когда по ним возникают проблемы, то идут к менее требовательным, но более жестким микрофинансовым организациям. Не помогает и рост зарплат: по данным Минэкономразвития, летом, например, зарплаты в годовом выражении росли на 7%, а кредитные обязательства россиян – на 20%. При этом растет размер среднего потребительского кредита, он уже перевалил за психологическую отметку в 200 тыс руб. А общая совокупная задолженность граждан по итогам первого полугодия 2018 года составила 13,3 трлн руб.

По мнению аналитика компании «Фридом Финанс» Анастасии Сосновой, в подавляющем большинстве случаев процедуру банкротства инициируют сами должники, которые таким образом стремятся избавиться от долговых обязательств. «Можно сделать вывод, что к банкротствам сегодня зачастую приводят неправильное планирование распределения кредитных средств и расходов должниками. На мой взгляд, банкротства физлиц пока не носят массового характера, и предпосылки в условиях продолжающегося роста экономики к увеличению или сохранению темпов роста числа банкротств граждан отсутствуют», – сказала «НГ» Соснова.

«Если внимательнее почитать закон о банкротстве, станет понятно, что обанкротить можно человека и с просроченной задолженностью по гораздо меньшей сумме, чем 0,5 млн руб. Так что потенциальных банкротов у нас не 700 тыс., а 10-11 млн. человек, – сказал «НГ» финансовый омбудсмен физических лиц Павел Медведев. – По нашим данным, две трети банкротств инициируются кредиторами и только треть – самими физлицами. Чтобы пройти процедуру банкротства, нужно заплатить 100 тыс. руб., что могут позволить себе далеко не все должники. Так что масса наших банкротов — это люди, взявшие кредит на 2-5 млн. руб., переписавшие предварительно имущество на тещу и благополучно прошедшие «очищение».

По мнению омбудсмена, опубликованная в среду РАНХиГС информация о том, что в первом полугодии россияне направили на сбережения только 5,9% своих денежных доходов, и это минимум за последние 15 лет, лежит в общей логике развития событий. «Мне приходится каждый день уговаривать людей отказаться от мысли о самоубийстве. Даже казавшиеся до недавних пор надежными заемщиками полицейские обращаются за поддержкой. Люди брали ипотеку, но из-за кризиса им отменили полагавшиеся надбавки, премии и другие выплаты, оставив на «голом окладе». Чтобы финансировать ипотеку, человек вынужден взять потребительский займ, просрочивает платежи, в следующем банке уже отказывают из-за плохой кредитной истории, микрофинансирование проблему не решает. О каких сбережениях денежных средств тут может идти речь, если человек из последних сил борется за сбережение единственного жилья своей семьи?», – задается риторическим вопросом Медведев.

По мнению Щапова, не стоит ждать, что призывы властей к самим себе повысить доходы населения в 2019-2021 годах позволят сократить число новых банкротств в РФ. «Я бы этого не ждал. Планы властей касаются роста зарплат, но не реальных доходов, которые падают четыре года подряд, и нет предпосылок к изменению ситуации. Рост доходов бюджета не должен вводить в заблуждение, он не связан с ростом экономики – это влияние нефтяной конъюнктуры», – считает депутат.

По его мнению, чтобы предотвратить банкротство сотен тысяч человек, может не хватить темпов роста экономики просто выше среднемировых, как это запланировало на ближайшую трехлетку правительство. «С учетом санкций и делового климата рост нашей экономики должен в разы превышать общемировые темпы. Но это не единственный фактор. Должны расти реальные доходы людей, сокращаться разрыв между богатыми и бедными. Тогда люди будут зарабатывать достаточно, чтобы не оказываться на грани банкротства», – говорит Щапов.

«Рост экономики происходит довольно медленно, доходы населения увеличиваются неравномерно. Позитивное движение экономики само по себе — это защита от массовых банкротств, – говорит Соснова. – Но не думаю, что планы властей по увеличению доходов населения обеспечат сокращение числа банкротств».

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Почему должники в России не спешат оформлять банкротство

По последним данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), под действие закона о банкротстве физлиц в России подпадают уже почти 800 тысяч человек. Именно столько граждан имеют просроченный долг более чем в 500 тысяч рублей (почти 7,4 тысячи евро) сроком свыше 90 дней. Однако оформлять банкротство люди не спешат. За два года действия закона этой возможностью воспользовались всего 13,2 тысячи граждан. DW разбиралась в специфике процедуры.

Личное банкротство для состоятельных должников

Банкротство через посредников

Кассир одного из крупных сетевых гипермаркетов Елена Хорошева задолжала банкам по потребительским кредитам в совокупности более 1 миллиона рублей. По ее словам, кредиторы постоянно звонили ей и угрожали судом. «Так совпало, что после очередного звонка я наткнулась в интернете на рекламу юридической фирмы, которая помогает оформить банкротство. Заинтересовалась и позвонила им, после чего мы начали процедуру», — рассказала она DW.

Около 90 процентов судебных решений по долгам выносится в пользу кредиторов

Женщине объяснили, что преимущество банкротства заключается в том, что после его завершения все долги списываются. Если же банк подаст на должника в суд и выиграет его, взыскание будет наложено на имущество, а если его окажется недостаточным, — на половину зарплаты вплоть до выплаты всех долгов, включая штрафы и пени. Во время процедуры банкротства доход также ограничивается. «У меня зарплата 30 тысяч рублей. На руки я получаю 17,6 тысячи (прожиточный минимум в Москве), остальное уходит кредиторам (в конкурсную массу. — Ред.)», — рассказывает Хорошева.

По ее словам, процедура банкротства очень непроста, поэтому проходить ее самостоятельно она бы не решилась. Действительно, оформление банкротства сопряжено с огромным числом трудностей — начиная со сбора большого пакета документов и заканчивая немалыми сроками ожидания и непредсказуемым финалом. По этой причине многие потенциальные банкроты предпочитают обращаться к посредникам за помощью. В среднем по Москве услуга стоит около 180 тысяч рублей.

Как достать заемщика

Восемь месяцев ожидания и отсутствие гарантий

Процедура банкротства занимает не менее восьми месяцев и выглядит следующим образом. «Около двух недель мы собирали документы. Параллельно составили заявление о признании меня банкротом и подали его в арбитражный суд. Через два месяца состоялось судебное заседание, на котором мое заявление признали обоснованным, после чего была введена процедура банкротства, которая продлится шесть месяцев», — говорит Елена Хорошева. По ее словам, преимущество заключается в том, что кредиторы перестали с ней контактировать, так как по правилам во время банкротства они не имеют на это права.

Однако есть у процедуры и свои минусы. После признания банкротом в течение трех лет гражданин не имеет права открывать ИП и быть генеральным директором, подавать заявления о повторном банкротстве и брать кредиты, так как банки обычно включают банкротов в «черные списки». Кроме того, есть риски того, что банкротом должника в итоге не признают, и деньги за услуги посредника пропадут, ведь никаких гарантий он не дает. К тому же сам посредник может оказаться мошенником и будет лишь делать вид, что оказывает какую-то помощь. Как заявил DW директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин, «возможностей для мошенничества на поле, связанном с долгами, к сожалению, пока достаточно много».

Смотрите так же:  Региональный материнский капитал мурманской области

Почему процедуру банкротства сильно упрощать не будут

Исправить ситуацию могло бы упрощение процедуры банкротства. Некоторые шаги в этом направлении уже делаются. Как стало известно около месяца назад, Минэкономразвития прорабатывает возможность подачи заявления о банкротстве физлиц не сразу в суд, а в многофункциональные центры (МФЦ), где специалисты помогут его правильно оформить и собрать необходимые документы. Тем не менее, многие эксперты считают, что сильно упрощать процедуру не следует.

Российские рубли

«Облегчать процедуру банкротства означало бы открыть широкий путь к мошенничеству, — считает Борис Воронин. — До тех пор, пока в России не изменится ситуация с эффективностью судебного взыскания, следует оставить закон в нынешнем виде. Те, кто очень заинтересован в прохождении этой процедуры, имеют возможность ее пройти, хоть это и тяжело, долго и недешево». По словам Воронина, легальные механизмы взыскания долгов в России работают неэффективно, о чем говорит статистика: около 90 процентов судебных решений по долгам выносится в пользу кредиторов, и только 5 процентов долгов удается взыскать.

Отчасти затянутость процедуры объясняется длительным выявлением регуляторами у должника собственности, которую он мог заблаговременно перевести на чужое имя для того, чтобы на нее не обратили взыскание. Правда, зачастую обходные пути у новоявленных банкротов находятся. Например, как рассказала DW Хорошева, юристы подсказали ей, как перевести задним числом дачу на бывшего мужа.

Как потерять не только имущество, но и свободу

Профессор финансов Российской экономической школы (РЭШ) Олег Шибанов полагает, что такого рода манипуляции могут привести не только к потере имущества, но и к лишению свободы: «Это все кажется реальным до той поры, пока человек не думает, что регулятор будет проверять его друзей и родственников. «Талантливые» консультанты по личным делам иногда действительно дают подобные советы, я сам их видел в публичном пространстве. Но такая попытка может закончиться уголовным преследованием».

Люди высокого долга

За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры — спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих. Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят. Какие долги погасить невозможно — ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

«Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, — пояснила «РГ» адвокат Виктория Данильченко. — Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так. Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы».

Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка — 90 дней.

«Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, — говорит она. — Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо. К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина. Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать».

С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. «В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно — сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве», подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

«План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, — говорит Вячеслав Голенев. — Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)».

Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

«С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично», рассказывает Вячеслав Голенев.

На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены. Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди. Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.